퇴직연금, 제대로 굴러가고 있을까? 수익률과 수수료, 실전 점검 포인트 총정리!

당신의 퇴직연금, 잠자고 있는 자산일지도 모릅니다. 지금 바로 점검하세요.

 

 

퇴직연금 수익률 확인하고 계신가요? 방치된 연금 계좌는 수익률도 세제 혜택도 놓칠 수 있습니다.
지금 점검해야 할 퇴직연금의 5가지 핵심 포인트를 정리했습니다.

 

 

혹시 당신의 퇴직연금, 그대로 방치 중이신가요?

퇴직연금은 단순히 만들어두는 것으로 끝이 아닙니다.

실제로 ‘어디에’, ‘어떻게’, ‘얼마나’ 운용되고 있는지 주기적으로 확인하고 조정하는 것이 핵심입니다.

하지만 가입자의 70% 이상이 수익률조차 확인하지 않는다는 조사 결과가 있을 정도로 방치되고 있는 실정이죠.

이번 글에서는 퇴직연금의 점검이 왜 중요한 지부터,부터, 실전 체크리스트, 자주 하는 실수, 그리고 많은 분들이 궁금해하는 “퇴직연금 유형 변경, 과연 가능한가?”에 대한 실무적 조건까지 정리해 드립니다.

 

🧭 특히, DC형에서 IRP로 이전, IRP 상품 간 변경, 납입 방식 조정은 본인의 선택으로 충분히 가능합니다.

 

단, DB형 ↔ DC형 전환은 다음과 같은 조건을 충족해야 해요

✔ 회사 내부 제도 구조, 근로계약 당시의 동의 여부, 노사협의의 결과에 따라 전환 가능 여부가 달라질 수 있음

✔ 따라서 반드시 회사 인사팀 또는 연금 운영 기관을 통해 사전 확인이 필요합니다.

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💡 방치된 퇴직연금, 이렇게 손해 봅니다

• DC형인데 아무것도 운용 지시를 하지 않아 ‘예금형 상품’에만 자동 적립 → 연 1%대 수익률 (최근 시행된 디폴트옵션을 활용하면 무관심 속에서도 수익률을 높일 수 있습니다!)
• 수수료가 높은 상품에 장기간 묶여 있음 → 복리 효과 저하
• IRP 계좌는 열어놨지만 납입은 끊긴 지 오래, 세액공제 혜택도 날림
• 이직 후 퇴직금 IRP로 이전하지 않음 → 기존 회사 금융기관 계좌에 남아 있으나 세제 혜택 누락 가능

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🔍 퇴직연금, 이렇게 점검하세요 (5가지 체크리스트)

1. 내 퇴직연금 유형 확인 (DB, DC, IRP)

• DB형이면 회사가 운용하는 구조, 수익률 확인은 어려움
• DC형이면 본인이 직접 운용 지시를 해야 하며, 수익률은 본인 책임
• IRP는 개인이 관리하는 퇴직연금 계좌, 세액공제 혜택 여부도 체크 필수
  👉 통합연금포털 또는 회사 인사팀을 통해 확인 가능

 

2. 수익률이 얼마나 되는가?

• 2023년 기준 전체 퇴직연금 평균 수익률 : 약 5.26% (DB형 4.41%, DC형 6.72%, IRP 6.94%)
• ‘예금형’에만 투자된 경우 → 1% 수준에 머무를 수 있음
• TDF(타깃데이트펀드) 또는 혼합형 펀드 등의 수익률 비교 필요
  👉 증권사 또는 연금 운용사 홈페이지에서도 개별 상품 수익률 확인 가능

 

3. 수수료는 얼마나 빠져나가고 있나?

• 펀드형 상품은 연 0.5~1.0% 수준의 수수료가 발생
• 수익률이 높지 않다면 수수료가 수익을 잠식할 수 있음
• 예금형은 수수료는 낮지만 수익률도 낮음

 

4. IRP는 세액공제 잘 받고 있나?

• 연간 최대 900만 원 (연금저축 포함)까지 납입 시 세액공제 혜택
• 납입 중단 시 세제 혜택도 중단됨 → 자동이체 설정 권장
• 중도 인출 시 세금 및 불이익 있음

 

5. 이직/퇴사 시 퇴직금 이관 처리했는가?

• 기존 회사에서 나온 퇴직연금, IRP로 이전하지 않으면 자산은 과거 가입 금융사에 잔존
• 이직 시마다 개별 계좌 통합 관리 필요
• 이관 과정에서 중복 계좌 발생하거나 세제 혜택 누락될 수 있음

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⚠️ 자주 실수하는 포인트

• 퇴직연금이 어디에 들어 있는지 모른다
• 회사가 운용하는 줄 알고 DC형인데 아무것도 안 한다
• IRP를 열어놓고 한 번도 추가 납입한 적 없다
• 수익률을 ‘연금 받을 때쯤 보지 뭐’ 하고 방치한다
• 이직 후 퇴직금을 찾지도, 이전하지도 않았다
  👉 이런 실수는 수익률 하락뿐 아니라 퇴직소득세, 세액공제 누락 등 금전적 손실로 이어질 수 있습니다.

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📢 결론: 퇴직연금은 ‘운용 관리형 자산’입니다

퇴직연금은 한번 만들어두고 끝나는 금융상품이 아닙니다.

매년 확인하고, 조정하고, 최적화해야 수익률과 세제 혜택을 모두 누릴 수 있어요.

 

✔ 연금 계좌의 위치, 수익률, 수수료, 납입 현황을 최소 연 1회는 점검하세요.

✔ IRP는 자동이체 설정을 통한 세액공제 활용을 적극 추천드립니다.

 

 

 

 

📢 다음 글 예고
퇴직연금 수령 시 세금은 얼마나 나올까? 퇴직소득세, 연금소득세 총정리!

 

 

👉 다음 글에서 알려 드립니다! 그럼 이만👋👋